Como investir $ 100.000 de maneira inteligente (2024)

Se você pretende investir $ 100.000, você tem muitas opções, e o que você decide fazer pode afetar os tipos de retorno que você obtém. Você poderia investir em imóveis ou colocar parte do dinheiro em uma cesta diversificada de ações no mercado. Não importa o que você faça, você sempre quer ter certeza de fazer sua pesquisa e considerar todas as suas opções. Uma maneira de tornar as coisas um pouco mais fáceis éencontre um consultor financeiropara ajudá-lo a investir seus US$ 100.000 e administrar o dinheiro à medida que ele cresce.

Determinar que tipo de investidor você é antes de investir US$ 100.000

Há outra coisa que você precisa fazer antesinvestindoseu dinheiro: reserve alguns minutos para pensar honestamente sobre que tipo de investidor você é. Seu perfil de investidor pode ditar os tipos de investimentos que você faz e quais serviços ou empresas você utiliza. Se você estiver interessado em fazer sua própria pesquisa, criar sua própria alocação de ativos e lidar com negociações por conta própria, então você é um investidor do tipo “faça você mesmo”. Você provavelmente querabrir uma conta de corretoraque oferece acesso a uma variedade de produtos financeiros.

Se você não tem muita experiência em investimentos ou simplesmente não quer se preocupar com os detalhes de encontrar investimentos, você pode querer usar umconsultor robótico. Este é um serviço que constrói e gerencia um plano de investimento predefinido, com base na sua situação e objetivos. Os robo-consultores geralmente cobram taxas mais baixas do que os consultores financeiros e cobrem os princípios básicos de investimento.

Considere trabalhar com um consultor financeiro se desejar uma orientação financeira mais aprofundada. Um consultor pode ajudá-lo a criar um plano financeiro abrangente e gerenciar investimentos em seu nome. Essa opção é mais cara que os robo-conselheiros, mas também oferece a ajuda mais personalizada. Se você estiver em cima do muro, confira este guia parase você precisa ou não de um consultor financeiro.

A última peça do quebra-cabeça do seu estilo de investimento é o seuperfil de risco. Se você tiver uma tolerância ao risco alto, uma parte maior do seu portfólio será investida em ações (ações). Você também pode estar mais disposto a investir em empresas menores, o que significa uma maior oportunidade de crescimento e um maior risco de perda.

Um robo-consultor ou consultor financeiro pode usar questionários para avaliar sua tolerância ao risco. Você também pode usar umcalculadora de alocação de ativospara medir sua tolerância ao risco e escolher os investimentos de acordo.

Investindo $ 100.000 para aposentadoria

Economizar para a aposentadoria deve ser um objetivo importante para todos. Se você não economizou muito paraaposentadoriano entanto, aplicar seus US$ 100.000 em suas contas de aposentadoria pode fazer uma grande diferença. Como exatamente você economiza dependerá da sua situação. Se o seu empregador oferecer acesso a uma conta com imposto diferido, considere fazer uma contribuição máxima.

Exemplos comuns são401(k),403(b)e457(b)planos. Aqui está uma olhada nos limites de contribuição anual para esses tipos de contas:

No mínimo, certifique-se de contribuir o suficiente para maximizar qualquer correspondência que seu empregador ofereça.

Essas contas são úteis para poupanças para a aposentadoria porque você não precisa pagar impostos quando contribui ou à medida que suas contas crescem. Você só pagaimposto de Rendaquando você saca o dinheiro na aposentadoria. Contribuir com o máximo significa salários menores, mas se você tiver US $ 100.000 sobrando, provavelmente poderá arcar com a redução de sua renda mensal.

Depois de contribuir para o plano de aposentadoria do seu empregador (ou se o seu empregador não oferecer um), considere maximizar umconta de aposentadoria individual (IRA). Um IRA tradicional oferece os mesmos benefícios que um 401(k). Você paga impostos sobre seus fundos quando os retira, mas o dinheiro que entra é antes dos impostos; como não é uma dedução em contracheque como o 401 (k), isso significa que você pode deduzir o dinheiro com que contribui em seus impostos. Outra opção é um Roth IRA, que permite contribuir com dinheiro após os impostos.

ARoth IRAprovavelmente é preferível se você estiver no início de sua carreira. Como você provavelmente terá uma renda menor do que terá mais tarde em sua carreira, poderá economizar dinheiro pagando o imposto de renda agora, em vez de mais tarde. Aqui está uma olhada nos limites de contribuição anual para IRAs:

Melhores investimentos para seus $ 100.000

Esteja você investindo para a aposentadoria ou para algum outro objetivo, a grande questão é: quais investimentos você deve comprar? Abaixo está um resumo de quatro opções populares para você considerar.

1. Fundos de Índice, Fundos Mútuos e ETFs

Se você deseja investir, há muitas opções. Os fundos mútuos e os fundos negociados em bolsa (ETFs) são boas maneiras de criar um portfólio diversificado de investimentos.Fundos mútuossão efetivamente cestas de investimentos. Podem ser todas ações, todos títulos ou uma combinação destes.Os fundos mútuos têm um gerente– uma pessoa que escolhe o que incluir no fundo.

Isto poderia proporcionar um bom meio-termo para pessoas que desejam investir em empresas ou setores individuais, mas não têm tempo ou conhecimento para pesquisar todas as ações. Então, em vez disso, você apenas pesquisa um fundo mútuo e/ou empresa de fundo mútuo. Em seguida, você deixa as decisões de investimento específicas nas mãos do fundo. A grande desvantagem é que alguns fundos mútuos, especialmente fundos geridos ativamente, podem ter custos de gestão elevados.

ETFssão semelhantes aos fundos mútuos, mas são negociados comoações. Freqüentemente, mas nem sempre, têm custos mais baixos do que os fundos mútuos. Você pode investir apenas em determinados tipos de empresas (por exemplo, grandes corporações), em setores específicos da economia (como tecnologia ou saúde) ou em outrostipos de investimentos, como títulos e imóveis. Alguns ETFs centram-se numa ideia, como apoiar energias renováveis.

No mundo dos fundos mútuos e ETFs, uma opção popular éfundos de índice. Em vez de ter um gestor que escolhe ativamente as ações e realiza negociações, os fundos de índice tentam acompanhar o desempenho de um índice de mercado único. Por exemplo, um fundo de índice pode acompanhar o(as 500 maiores empresas americanas de capital aberto). O resultado é que você pode investir facilmente (e muitas vezes de forma barata) em uma ampla gama de empresas. Isto fornece-lhe alguma protecção no caso de certas empresas ou sectores estarem em dificuldades económicas. Os fundos de índice tendem a apresentar desempenho superior ao dos fundos geridos ativamente no longo prazo.

2. Ações individuais da empresa

Quando muitas pessoas pensam em investir, imaginam escolher aquela ação que vai decolar como a próximaMaçãou Amazonas. A verdade é que negociar ações individuais é demorado e arriscado. Você precisa fazer uma pesquisa completa sobre as empresas e, idealmente, será bem versado em métodos de análise de patrimônio, como análise técnica e análise fundamental.

Embora exista potencial para grandes ganhos para carteiras construídas em torno de ações individuais, também existe potencial para grandes perdas. Não há nada de errado em usar seu dinheiro para investir dessa forma, mas isso requer bastante tempo e conhecimento.

3. Imóveis

Se você quer investir em imóveis, mas não sabe por onde começar, considere fundos de investimento.Fundos de investimento imobiliário(REITs) são particularmente populares e permitem que você invista em imóveis sem comprar nenhum imóvel. Existem também ETFs que incluem vários REITs, permitindo acompanhar o mercado imobiliário como um todo.

Para quem deseja comprar um imóvel, US$ 100 mil são suficientes, em muitos lugares, para dar uma entrada considerável. Se você mora em uma área muito cara como Nova York ou Los Angeles, considere comprar um imóvel fora de sua cidade ou até mesmo fora do estado. Morar em um estado e possuir propriedades em estados diferentes pode complicar seus impostos, mas não deixe que isso o desencoraje se quiser comprar um imóvel. Apenas certifique-se de falar primeiro com um especialista, como um consultor financeiro, para obter conselhos sobre a melhor forma de configurar e gerenciar suas finanças.

4. Poupança, MMA e CD

Se você já tem investimentos ou ainda não tem certeza de como deseja investir seu dinheiro, existem alguns lugares seguros onde você pode guardar seu dinheiro. A maneira mais simples de economizar seu dinheiro é em uma conta poupança. A maioria dos grandes bancos oferece taxas de juros muito baixas em suas contas poupança (pense em 0,05% ou menos). Em vez disso, procure umconta poupança com juros altos, normalmente com uma instituição financeira online.

Outro lugar seguro para guardar seu dinheiro é em umcomprovante de depósito(CD). O CD tem prazo determinado, que varia de um mês a até 10 anos. Você pode sacar seu dinheiro, mas perderá parte dos juros auferidos. A compensação para esta liquidez reduzida são juros mais elevados e prazos mais longos geralmente têm taxas mais elevadas. Você também pode obter uma taxa mais alta com um CD jumbo, específico para saldos de US$ 100.000 ou mais. Os CDs exigem que você desista do acesso ao seu dinheiro por um tempo, mas oferecem um pagamento garantido. E enquanto o banco for segurado pelo FDIC, seu dinheiro estará seguro.

Fatores a serem considerados antes de começar a investir US$ 100.000

Antes de investir qualquer parte do seu dinheiro, você deve considerar fortemente se suas finanças estão em boas condições. Você não quer se prejudicar financeiramente apenas para colocar mais dinheiro em sua conta de investimento. Todas as suas finanças devem trabalhar juntas em direção a um objetivo único. Levar em consideração os fatores a seguir garantirá que você esteja em uma boa posição para começar a investir.

Pague sua dívida

Se você temdívidacom uma taxa de juros alta, sua melhor aposta é pagar antes de colocar qualquer coisa no mercado. Isso inclui dívidas de cartão de crédito e dívidas de outros empréstimos, como empréstimos consignados. A taxa média de juros do cartão de crédito é de 16%, o que é significativamente superior ao retorno médio anual do mercado de ações. Em muitos casos, isto significa que eliminar dívidas com juros elevados é uma melhor utilização do seu dinheiro do que investir no mercado.

Se você tem dívidas em vários cartões de crédito, considere umtransferência de saldo cartão de crédito. Isso permite que você consolide sua dívida e resolva tudo de uma vez. Pode até ter uma TAEG introdutória de 0%, permitindo que você coloque os juros em pausa enquanto os paga.

Crie um fundo de emergência

Outra coisa que é importante priorizar é um fundo de emergência. Umfundo de emergênciaé simplesmente dinheiro que você reserva para usar quando algo surgir. Por exemplo, o que você faria se perdesse inesperadamente o emprego? Você teria economias suficientes para preencher a lacuna até encontrar outro emprego? E se o seu carro de repente precisasse de um grande conserto ou se você ficasse doente e tivesse que pagar algumas contas médicas?

Com um fundo de emergência, você reserva dinheiro para ajudá-lo nesses desafios. Certifique-se de que seja bem financiado para dar conta de qualquer série de dificuldades financeiras que você possa encontrar. Para a maioria das pessoas, um fundo de emergência forte cobre seis meses de despesas de subsistência.

Quanto você coloca em seu fundo de emergência, e onde você o guarda, é uma questão de tolerância ao risco. O caminho seguro é passar os seis meses completos e mantê-lo em uma conta de depósito onde não haja risco de perda do principal, como uma conta poupança ou do mercado monetário. Outros podem ficar com apenas três meses de despesas. Eles também podem optar por investir o dinheiro em seu fundo, dispostos a arriscar um pouco seu principal se isso significar obter um retorno maior. No entanto, se você abordar isso, certifique-se de ter um fundo de emergência líquido que possa durar pelo menos alguns meses.

Conta para o imposto sobre ganhos de capital

Impostos sobre ganhos de capitalsão um fator extremamente importante que você deve levar em consideração ao investir seu dinheiro. Se você administrar seu dinheiro sem seguir as regras, às vezes muito específicas, relacionadas aos impostos sobre investimentos, poderá se deparar com uma conta pesada na hora do imposto. Por exemplo, escolher tipos de investimento com maior probabilidade de serem mantidos por muito tempo muitas vezes proporcionará melhores tratamentos fiscais.

O imposto sobre ganhos de capital é dividido em duas categorias: curto prazo e longo prazo. Os investimentos de curto prazo são aqueles que são comprados e vendidos no prazo de um ano. Os investimentos de longo prazo, por outro lado, são adquiridos e mantidos por pelo menos um ano e um dia.

As taxas de curto prazo são iguais às taxas padrão de imposto de renda, portanto, se você ganhar dinheiro significativo investindo US$ 100.000 além de sua renda normal, as taxas podem chegar a 37%. No entanto, se os seus investimentos puderem atingir o status de longo prazo, as faixas de impostos variarão de 0% a 20%, economizando bastante em sua conta de impostos federais.

Empregue a diversificação em seu portfólio

Sempre que você investe algum dinheiro, muitos especialistas recomendam distribuí-lo por diversas áreas do mercado. Isto é feito para evitar uma abordagem de “todos os ovos na mesma cesta”, que pode levar a uma grande volatilidade na sua carteira, especialmente com ativos como ações individuais. Isso porque se você investir todos os US$ 100.000 em uma única empresa, estará sujeito aos altos e baixos das ações dessa empresa.

Este mesmo princípio também pode ser aplicado a setores maiores da economia, como tecnologia ou saúde. Colocar todo o seu dinheiro em, digamos, ações de tecnologia e ETFs pode parecer uma boa ideia para alguns, mas se esse mercado sofrer uma grande queda a qualquer momento, isso afetará todos os seus ativos de uma só vez.

Em vez disso, muitos investidores experientes econselheiros financeirosprocurarão distribuir seu dinheiro por vários setores e tipos de investimento. Por exemplo, uma carteira diversificada pode conter ETFs, ações de empresas, títulos municipais, REITs, fundos mútuos e muito mais. Isso, em princípio, permite que seu dinheiro evite grandes mudanças em curtos períodos.

Você deve investir todo o seu dinheiro de uma vez?

Mesmo se você estiver planejando a alocação de ativos perfeita, você pode considerar espaçar seus investimentos ao longo do tempo por meio de uma estratégia comomédia do custo em dólar. A média do custo em dólar é uma estratégia de investimento simples em que você investe uma quantia fixa de dinheiro em intervalos regulares. Por exemplo, digamos que você queira investir US$ 6.000 em um ETF. Com a média do custo em dólar, você pode investir US$ 1.000 por mês durante seis meses, em vez de investir tudo de uma vez.

A vantagem de espaçar seus investimentos é que você corre menos risco de gastar todo o seu dinheiro em um ativo enquanto ele tem um preço alto. Embora os mercados subam com o tempo, ocorrem correções e até quedas. Se você tiver o azar de investir todos os seus US$ 100.000 logo antes de tal crise, perderá muito. Ao espaçar seus investimentos, você mitiga esse risco. No entanto, você pode não obter o mesmo nível de crescimento em comparação com o investimento de uma quantia fixa no momento certo, mascronometrando o mercado perfeitamenteé quase impossível.

Como você pode imaginar, a média do custo em dólar é mais útil para ativos que apresentam flutuações regulares de preço. Não é necessário se você estiver investindo seu dinheiro, digamos, em um CD, onde há pouco ou nenhum risco de perda.

Conclusão

Com $ 100.000 para investir, você tem opções. Você pode estacioná-lo em algum lugar seguro, como um CD ou uma conta poupança com juros altos, ou pode arriscar um pouco e investir no mercado de ações. Se você seguir o caminho do investimento, poderá escolher quanto risco deseja assumir. O fundo de índice certo oferece umaportfólio diversificadopor um preço baixo, enquanto a negociação de ações individuais pode produzir grandes ganhos. Existem também opções de investimento fora do mercado de ações, como imóveis.

Dicas para investir

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