Nos mercados imprevisíveis de hoje, muitos investidores procuram alocar uma parte da sua carteira em activos mais seguros e estáveis. Embora os investimentos de alto risco possam oferecer maiores retornos potenciais, também apresentam uma maior probabilidade de perda do capital. Para aqueles que procuram gerar retornos razoáveis com menos incerteza, aqui estão algumas das principais opções de investimento de baixo risco.
Todos os investimentos envolvem um equilíbrio natural entre risco e retornos potenciais. Geralmente, os activos com maior potencial de retorno também acarretam maior risco, enquanto os investimentos de baixo risco, como CDs e títulos do Tesouro, proporcionam retornos estáveis mas modestos.
Em geral, os investidores mais jovens com horizontes temporais mais longos podem assumir mais riscos, sabendo que têm tempo para recuperar de desacelerações periódicas em activos voláteis. Os investidores mais velhos que se aproximam da reforma poderão optar por títulos mais de baixo risco para preservar o capital.
Os especialistas normalmente recomendam um portfólio diversificado contendo uma combinação de ativos de baixo, moderado e alto risco, adaptado aos seus objetivos, cronograma e tolerância ao risco. Ter alguns ativos de risco mais elevado permite o potencial de crescimento, ao mesmo tempo que mantém um núcleo de investimentos estáveis que protege contra a volatilidade. Enquanto isso, uma rede de segurança de alguns investimentos de baixo risco pode garantir que você será capaz de enfrentar dificuldades ou gerar a renda necessária na velhice.
| Visão geral dos principais ativos seguros | |||
|---|---|---|---|
| Classe de ativos | Segurança | Liquidez | Potencial elevado |
| Dinheiro | Muito alto | Muito alto | Muito baixo |
| Poupança de alto rendimento | Alto | Alto | Baixo |
| Fundos do mercado monetário | Alto | Alto | Baixo |
| CDs | Alto | Baixo | Baixo |
| Tesouros | Muito alto | Alto | Baixo |
| PONTAS | Alto | Alto | Baixo |
| Títulos corporativos com grau de investimento | Moderado | Moderado | Moderado |
| Fundos de obrigações | Moderado | Alto | Baixo-moderado |
| Títulos Municipais | Moderado | Moderado | Baixo-moderado |
| Anuidades | Alto | Baixo | Baixo |
| Seguro de vida com valor monetário | Alto | Baixo | Moderado |
Dinheiro
Dinheiro, Incluindoexigir depósitos em dinheiro, representa o epítome da segurança no mundo dos ativos. Praticamente não há risco de perda (a menos que seja perdido ou roubado), o que o torna um ativo muito confiável. No entanto, a sua segurança tem um custo – geralmente produz retornos mínimos, especialmente quando se considera oerosão do poder de compradevido à inflação.
O dinheiro é ideal para necessidades financeiras imediatas ou de curto prazo devido ao seu incomparávelliquidez. É perfeito para manter um fundo de emergência ou pagar despesas imediatas e futuras. Na verdade, o benefício mais significativo de reter dinheiro é que ele é instantaneamente acessível e praticamente universalmente aceito.
- Por que investir: Sem risco de perda, liquidez e acessibilidade incomparáveis
- Por que não investir: Retornos mínimos, perde poder de compra devido à inflação,custos de oportunidade
Encontrar o equilíbrio certo depende, em última análise, da sua situação específica e da sua tolerância ao risco. Certifique-se de avaliar minuciosamente seus objetivos, cronograma e capacidade psicológica e emocional para lidar com oscilações no valor do portfólio. E não se esqueça de diversificar entre classes de ativos para evitar a superexposição a qualquer tipo de risco.
Poupança de alto rendimento
Contas de poupança de alto rendimentooferecem uma opção de conta bancária de baixo risco, mas com taxas de juros mais altas do que as contas de poupança normais. Os bancos online que têm despesas gerais mais baixas em comparação com os bancos tradicionais costumam oferecer esses produtos com taxas atraentes.
Essas contas são ideais para metas de poupança de curto prazo, nas quais você deseja ganhar um pouco mais de juros do que uma conta poupança normal, sem comprometer a segurança. Uma grande vantagem é o seguro FDIC, que cobre perdas potenciais de até US$ 250.000 por instituição e a capacidade de sacar fundos a qualquer momento, proporcionando segurança e liquidez. Para conseguir um, bastaabra uma contacom um banco que oferece contas de poupança de alto rendimento.
- Por que investir:Juros mais altos do que poupanças regulares,Segurado pela FDIC
- Por que não investir: Retornos ainda bastante baixos, alguns bancos podem cobrar taxas de conta
Fundos do mercado monetário
Fundos do mercado monetáriosão de baixo risco, pois investem em instrumentos de dívida e certificados de depósito estáveis e de curto prazo. Embora as taxas ainda sejam relativamente modestas, geralmente oferecem rendimentos mais elevados do que contas de poupança ou do mercado monetário. As cotas do fundo são direcionadas a US$ 1 por ação. Os retornos são variáveis com base nas participações e os fundos do mercado monetário não são segurados pelo FDIC. Esses fundos são adequados para investidores que buscam um rendimento um pouco maior do que uma conta poupança, mas que também valorizam a liquidez e a segurança.
Para investir, é necessário comprar ações de um fundo do mercado monetário por meio de uma corretora ou de uma empresa de fundos mútuos.
- Por que investir:Rendimentos mais elevados do que contas de poupança, muito seguros, muito líquidos
- Por que não investir: Não é segurado pela FDIC, os retornos são modestos
Os fundos do mercado monetário e as contas do mercado monetário são dois veículos comuns de poupança de baixo risco que sãomuitas vezes confundidos um com o outro. As contas do mercado monetário são seguradas pelo FDIC até US$ 250.000, enquanto os fundos do mercado monetário não oferecem proteção do FDIC.
Certificados de Depósito (CDs)
CDssão investimentos de baixo risco segurados pelo FDIC que oferecem taxas de juros fixas durante um determinado período (geralmente de seis meses a cinco anos). Seus retornos são geralmente superiores aos das contas poupança, mas ainda são fixos e previsíveis. Os CDs podem ser adequados para investidores que não precisam de acesso imediato aos seus fundos e que procuram retornos garantidos relativamente mais elevados durante um período específico.
Para investir, adquira um CD através de um banco, escolhendo o prazo e a taxa que melhor se adapta ao seu cronograma financeiro.
- Por que investir:Taxas de juros fixas garantidas, seguradas pela FDIC
- Por que não investir: Fundos bloqueados até o vencimento, penalidades por retirada antecipada, possíveis mínimos de conta
Tesouros
Títulos do Tesourocomo letras do Tesouro e notas do Tesouro são de risco muito baixo, pois são emitidas e apoiadas pelo governo dos EUA. Proporcionam uma forma segura de obter um retorno, embora geralmente inferior ao dos investimentos agressivos. Os títulos do Tesouro são geralmente considerados “livres de risco”, uma vez que o governo federal os garante e nunca (ainda) entrou em default.
Estas obrigações governamentais são muitas vezes melhores para investidores que procuram um porto seguro para o seu dinheiro, especialmente durante períodos de volatilidade do mercado. Oferecem alta liquidez devido a um mercado secundário ativo. Você pode comprar esses títulos por meio de sua corretora ou do governoSite Tesouro Direto.
- Por que investir: Extremamente seguro, apoiado pelo governo dos EUA, altamente líquido
- Por que não investir: Retornos mais baixos em comparação com títulos um pouco mais arriscados
PONTAS
PONTAS (Títulos do Tesouro protegidos contra a inflação) oferecem oportunidades de investimento de baixo risco, com a vantagem adicional de o seu capital se ajustar à inflação, proporcionando assim umaproteção contra a inflação. Tal como os títulos do Tesouro, estes também são apoiados pelo governo dos EUA.
Os TIPS oferecem alta liquidez e proteção contra a inflação, mas podem apresentar desempenho inferior durante períodos de inflação baixa ou quandotaxas de juros reaisestão a aumentar, uma vez que o seu valor está directamente ligado às tendências da inflação. Além disso, os seus retornos podem não ser tão elevados como outros títulos de rendimento fixo num ambiente económico estável ou deflacionário. Você pode comprar TIPS através do TreasuryDirect ou de sua conta de corretora.
- Por que investir: Proteção contra a inflação, apoiada pelo governo dos EUA
- Por que não investir: Pode apresentar desempenho inferior em ambientes de inflação baixa
Títulos AAA
Títulos com grau de investimento, especialmente os de curta duração e aqueles com maiorClassificação AAA, são considerados de risco baixo a moderado. Eles são altamente cotados, indicando um menor risco de inadimplência, e oferecem retornos moderados. Ainda assim, os preços das obrigações são sensíveis às alterações das taxas de juro e podem tornar-se mais arriscados se o emitente enfrentar problemas financeiros ou insolvência posteriormente.
Títulos corporativossão adequados para investidores que procuram retornos mais estáveis, mas potencialmente mais elevados do que os títulos do governo, com um nível de risco razoável (dependendo do título). Para investir, compre esses títulos por meio de uma conta de corretora.
- Por que investir: Potencial para retornos mais elevados do que títulos governamentais
- Por que não investir:Risco de crédito e inadimplência comparativamente maior, sensível a alterações nas taxas de juros
Fundos de obrigações
Fundos de títulos, que são carteiras geridas de vários títulos agrupados em fundos mútuos ou ETFs, apresentam risco baixo a moderado, dependendo da sua estratégia de investimento específica. A diversificação dentro do fundo reduz o risco e os retornos são geralmente estáveis. Estes são particularmente atrativos para investidores que procuram uma exposição diversificada a obrigações sem terem de comprar obrigações individuais.
Você pode comprar fundos de títulos por meio de empresas de fundos mútuos ou contas de corretagem.
- Por que investir: A diversificação reduz o risco, retornos estáveis
- Por que não investir: Retornos geralmente inferiores aos fundos de ações, taxas de administração de fundos
Títulos Municipais
Títulos municipaissão de risco baixo a moderado e são financiados pela arrecadação de impostos ou outras receitas do governo (tais como estradas com pedágio ou pontes). Eles podem oferecer renda isenta de impostos em nível federal (e às vezes estadual e local). Como tal, os "munis" são particularmente atraentes para investidores em faixas fiscais mais elevadas.
Uma desvantagem é que os munis são um tanto ilíquidos, com um mercado secundário menos ativo em comparação com outros títulos. Para investir, compre títulos municipais através de um revendedor especializado em títulos municipais ou, em alguns casos, diretamente do município emissor.Fundos de títulos municipaistambém estão disponíveis, podem ser mais líquidos, mas podem não atender à sua situação fiscal específica.
- Por que investir:Renda isenta de impostos, financiada por receitas do governo
- Por que não investir: Mercado secundário menos líquido, alguns municípios podem ter maior risco
Anuidades
Anuidadessão investimentos de baixo risco que proporcionam rendimento fixo e estável em troca de um investimento inicial – garantido por um determinado período de tempo ou por toda a vida. Os retornos são garantidos pela seguradora emissora da anuidade. No entanto, os fundos investidos numa anuidade são frequentemente bloqueados ou trocados pelo fluxo de fluxos de caixa futuros. Portanto, eles não são líquidos. Na verdade, as anuidades são muitas vezes mais adequadas para indivíduos mais velhos que procuram um fluxo de rendimento estável e garantido, especialmentedurante a aposentadoria.
O processo de compra envolve a seleção de um tipo de anuidade e a realização de um investimento por meio de uma seguradora ou agente.
- Por que investir:Renda fixa garantida, muitas vezes vitalícia
- Por que não investir: Fundos bloqueados, liquidez mínima, podem estar disponíveis apenas para pessoas mais velhas
Seguro de vida com valor monetário
O Seguro de Vida Cash Value é um produto financeiro único que combina a proteção do seguro de vida com o benefício de uma componente de poupança. O nível de risco é geralmente baixo, pois não só garante um pagamento aos beneficiários em caso de morte do tomador do seguro, mas também permite que o valor em dinheiro cresça a uma taxa de juro definida e sem risco de perda, muitas vezes com impostos diferidos. Esta taxa de crescimento é muitas vezes mais favorável em comparação com os veículos de poupança tradicionais, embora normalmente ofereça retornos mais baixos do que opções de investimento mais agressivas.
O valor em dinheiro aumenta com impostos diferidos e os beneficiários recebem o benefício por morte isento de impostos. Além disso, os segurados podem tomar empréstimos contra o valor em dinheiro isentos de impostos, embora os empréstimos possam reduzir o benefício por morte e o valor em dinheiro.
Este tipo de seguro é mais adequado para indivíduos que procuram um investimento de longo prazo que proporcione tanto um benefício por morte como uma potencial acumulação de dinheiro. É particularmente atraente para aqueles que maximizaram outras opções de poupança para a aposentadoria e estão buscando formas adicionais de economizar com vantagens fiscais. Também pode ser uma ferramenta estratégica para o planejamento patrimonial.
- Por que investir:Crescimento com impostos diferidos, empréstimos isentos de impostos, benefícios de planejamento imobiliário
- Por que não investir: Mais complexo, menos liquidez, não adequado para crescimento a curto ou médio prazo
| Resumo de investimentos seguros | ||||
|---|---|---|---|---|
| Investimento | Descrição | Nível de risco | Por que é de baixo risco | Liquidez |
| Dinheiro | Dinheiro ou depósitos à vista | Muito baixo | Sem risco de perda – no entanto, pode perder poder de compra devido à inflação | Muito alto – o dinheiro é o ativo mais líquido por definição |
| Contas de poupança de alto rendimento | Contas de poupança com taxas de juros mais altas que o normal. FDIC segurou até US$ 250 mil. | Baixo | O seguro FDIC protege contra perdas | Muito alto – pode sacar fundos a qualquer momento |
| Fundos do mercado monetário | Fundos mútuos que investem em instrumentos de dívida de curto prazo. Rendimento superior ao das contas poupança. | Baixo | Investe em ativos estáveis de curto prazo | Alto – As ações podem ser vendidas diariamente |
| CDs | Os certificados de depósito pagam juros fixos durante períodos determinados, geralmente de 3 meses a 5 anos. | Baixo | Segurado FDIC, taxas fixas | Baixo – Fundos travados até o vencimento; penalidades de retirada antecipada |
| Títulos do Tesouro | Títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA, como letras do Tesouro, notas do Tesouro e títulos de capitalização. | Muito baixo | Apoiado pelo governo dos EUA | Alto – Mercado secundário ativo |
| PONTAS | Títulos do Tesouro protegidos contra a inflação. Títulos cujo principal se ajusta com a inflação. | Baixo | Apoiado pelo governo dos EUA; proteção contra inflação | Alto – Mercado secundário ativo |
| Títulos com grau de investimento | Títulos corporativos de alta classificação. Títulos de curta duração são mais seguros. | Moderado | Altas classificações de crédito significam menor risco de inadimplência | Moderado a Alto - Pode ser vendido, mas pode demorar dependendo do título |
| Fundos de obrigações | Pacotes de títulos em fundos mútuos ou ETFs proporcionam diversificação. | Baixo a moderado | A diversificação reduz o risco | Alto – As ações podem ser vendidas diariamente |
| Títulos Municipais | Títulos emitidos por governos locais para financiar projetos. | Baixo a moderado | Financiado pela arrecadação de impostos ou outras receitas do governo | Moderado - Mercado secundário pouco líquido |
| Anuidades | Contratos de seguro que fornecem renda fixa em troca de um investimento inicial. | Baixo | Pagamentos fixos garantidos de companhias de seguros | Baixo - Fundos bloqueados, penalidades por retirada antecipada |
| Seguro de vida com valor monetário | Seguro de vida permanente com componente poupança. | Baixo | Garante o pagamento aos beneficiários; a poupança cresce sem impostos e com taxas de dividendos favoráveis | Moderado - Geralmente deve solicitar saque ou empréstimo, ou então política de resgate para ter acesso ao valor em dinheiro |
Qual é o ativo mais seguro de todos?
O conceito de “investimento mais seguro” pode variar dependendo das perspectivas individuais e dos contextos económicos, mas geralmente, o dinheiro e os títulos do governo, especialmente os títulos do Tesouro dos EUA, são frequentemente considerados entre as opções de investimento mais seguras disponíveis. Isso ocorre porque o risco de perda é mínimo.
Dito isto, é importante observar que nenhum investimento é totalmente isento de riscos. Mesmo com dinheiro e títulos do governo, existe o risco de a inflação ultrapassar o rendimento, levando a uma diminuição dopoder de compraao longo do tempo.
Por que existe uma compensação risco-retorno?
Existem várias razões propostas para a compensação risco-retorno, que é um conceito fundamental da economia financeira. Implica que os investimentos de menor risco também oferecerão retornos esperados mais baixos.
Os investidores exigem frequentemente retornos mais elevados como compensação pelo aumento da incerteza e do potencial de perda associado a investimentos mais arriscados. Quando os investidores investem dinheiro num ativo com um elevado nível de risco, como uma nova empresa tecnológica, enfrentam uma maior probabilidade de perder o seu investimento. Portanto, esperam retornos mais elevados para justificar este risco.
Ovalor do dinheiro no tempoafirma ainda que o dinheiro disponível agora vale mais do que a mesma quantia no futuro devido à sua capacidade potencial de ganho ecustos de oportunidade. Os investimentos mais arriscados devem oferecer retornos mais elevados para compensar a possibilidade de o valor futuro do investimento ser inferior ao esperado ou mesmo negativo.
Os fundos do mercado monetário podem resultar em perda?
Embora os fundos do mercado monetário sejam considerados de risco muito baixo, não são totalmente isentos de risco. Ao contrário das contas de poupança bancária, elas não são seguradas pelo FDIC. Houve casos raros, como durante crises financeiras graves, em que os fundos do mercado monetário "quebrou a bola”, o que significa que o seu valor caiu abaixo da meta de 1 dólar por ação, levando a perdas para os investidores. No entanto, foram feitas alterações regulamentares para aumentar a sua estabilidade desde a crise financeira de 2008.
Existem ativos seguros que também sejam socialmente responsáveis ou conscientes do ESG?
Sim, existem opções de investimento seguras que também consideramsocial ou ambientalimpactos.Títulos verdes, por exemplo, são frequentemente emitidos por governos e empresas para financiar projetos ecológicos. Normalmente apresentam um risco mais baixo, semelhante a outras obrigações governamentais ou empresariais, ao mesmo tempo que contribuem para resultados ambientais positivos. Além disso, alguns títulos municipais financiarão projetos com benefícios sociais ou ambientais, aliando segurança comresponsabilidade social.
O resultado final
Ativos seguros, como títulos do Tesouro dos EUA, contas de poupança de alto rendimento, fundos do mercado monetário e certos tipos de títulos e anuidades oferecem uma opção de investimento de menor risco para aqueles que priorizam a preservação do capital e retornos estáveis, embora geralmente mais baixos. Embora possam não proporcionar os elevados retornos de activos de maior risco, como as acções, desempenham um papel crucial numa carteira diversificada, oferecendo estabilidade, rendimento previsível e protecção contra a volatilidade do mercado. Estes activos são particularmente atractivos para investidores avessos ao risco, aqueles que se aproximam da reforma ou qualquer pessoa que procure equilibrar investimentos de maior risco. No entanto, é importante estar atento às suas limitações, tais como retornos mais baixos que podem não acompanhar a inflação e os vários graus de liquidez e implicações fiscais. Em última análise, a escolha de ativos seguros deve estar alinhada com os objetivos financeiros individuais, a tolerância ao risco e a estratégia global de investimento.
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