Como funciona uma hipoteca de taxa fixa?
Hipotecas de taxa fixacarregam a mesma taxa de juros durante toda a duração do empréstimo. Ao contrário das hipotecas de taxas variáveis e ajustáveis, as hipotecas de taxas fixas não flutuam com o mercado. Assim, a taxa de juro numa hipoteca de taxa fixa permanece a mesma, independentemente de onde as taxas de juro vão – para cima ou para baixo.
As taxas de juros fixas permanecem constantes durante toda a vida da dívida. Isso significa que eles não são suscetíveis a mudanças na economia. Portanto, se você tiver uma hipoteca com taxa fixa de 6%, ela nunca mudará até que você pague a dívida.
Taxas fixas
A taxa de juros que você paga permanecerá a mesma durante toda a duração do negócio, não importa o que aconteça com as taxas de juros do mercado. Você os verá anunciados como “correção de dois anos” ou “correção de cinco anos”, por exemplo, junto com a taxa de juros cobrada para esse período.
Uma hipoteca de taxa fixa é apenas isso - sua taxa é definida no início do prazo (a duração de 5 anos é a mais comum) e seus pagamentos permanecem os mesmos até a hora da renovação. Muitas vezes superior a uma taxa variável, uma taxa fixa proporcionará estabilidade de juros e de pagamento ao longo do prazo.
Devo contratar uma hipoteca de taxa fixa agora? Apesar de as taxas de hipoteca terem disparado em 2022 e 2023, consertar sua hipoteca agora ainda pode ser uma boa aposta. Volatilidade significa que optar por um acordo variável, vinculado à taxa básica, significa que os pagamentos podem aumentar rapidamente.
Uma desvantagem potencial das hipotecas de taxa fixa é que, quando as taxas de juros são altas, a qualificação para um empréstimo pode ser mais difícil porque os pagamentos são normalmente mais elevados do que para um ARM comparável. Se as taxas de juro mais amplas caírem, a taxa de juro de uma hipoteca de taxa fixa não diminuirá.
A vantagem de uma hipoteca de taxa fixa é que sua taxa de juros permanece consistente. Mas a sua fatura mensal da hipoteca ainda pode mudar – na verdade, geralmente flutua pelo menos um pouco a cada ano.Aumento dos valores das casas e dos prêmios de segurocausaram aumentos extraordinariamente dramáticos para alguns proprietários nos últimos anos.
A maioria dos hipotecários que compram uma casa a longo prazo acabam fixando uma taxa de juros com uma hipoteca de taxa fixa. Eles preferem esses produtos hipotecários porque são mais previsíveis. Resumindo, os mutuários sabem quanto deverão pagar por mês, portanto não há surpresas.
Todos os credores permitirão a rescisão antecipada de um empréstimo de taxa fixa. No entanto, na grande maioria dos casos, não renunciarão a quaisquer taxas associadas. Um credor irá encaminhá-lo para os termos e condições da taxa fixa em sua oferta formal de hipoteca. Isso descreverá detalhadamente as penalidades associadas ao seu programa.
Normalmente, você será transferido para uma hipoteca de 'taxa variável padrão' (SVR). Como o nome sugere, isso significaseus pagamentos de hipoteca podem aumentar ou diminuir.
Você pode encerrar uma hipoteca fixa de 5 anos mais cedo?
Sim, não há razão para que você não possa abandonar antecipadamente sua hipoteca de taxa fixa e mudar para outro credor- mas você precisará considerar se a soma total de suas despesas de reembolso antecipado, taxas de saída e outras taxas superam os benefícios da mudança, pois você pode ficar em situação pior do que antes.
Se você valoriza a certeza, um acordo mais longo pode ser para você
Uma vantagem de umcinco anosUma hipoteca de taxa fixa em um contrato mais curto é que você saberá com certeza quanto terá que pagar a cada mês até o término do negócio. Se você optar por um acordo de taxa fixa de dois anos, você só terá certeza para esse período.
No entanto, com produtos de curto prazo, é importante considerar as taxas extras envolvidas. Adotar um produto fixo de longo prazo significa que você pode esticar esses custos por um período mais prolongado. Em última análise, a decisão entre um2 ou 5 anosA hipoteca de taxa fixa dependerá de suas circunstâncias pessoais e objetivos financeiros.
Estudos descobriram que, com o tempo,o mutuário provavelmente pagará menos juros em geral com um empréstimo de taxa variável do que com um empréstimo de taxa fixa. No entanto, as tendências históricas não são necessariamente indicativas do desempenho futuro. O mutuário também deve considerar o período de amortização do empréstimo.
| Empréstimo ao valor (LTV) | Prazo | Taxa média 9 de abril de 2024 |
|---|---|---|
| 95% | fixo de 2 anos | 5,97% |
| 95% | 5 anos fixo | 5,51% |
| 90% | fixo de 2 anos | 5,47% |
| 90% | 5 anos fixo | 4,99% |
Lautz acredita que as taxas de hipotecas permanecerão na faixa atual de 6% a 7% no primeiro semestre de 2024. “Não há nenhuma mudança considerável esperada até o final de 2024”, diz Lautz. Na verdade, as taxas hipotecárias estão um ponto percentual abaixo do pico mais recente em outubro de 2023.
A popularidade de uma hipoteca de taxa fixa deve-se ao facto de muitas pessoas apreciarem a previsibilidade desta opção de financiamento. Manter o mesmo pagamento mensal significa que você não precisa se preocupar com o fato de o mercado causar mudanças drásticas no valor que você paga. Um empréstimo com taxa fixa torna mais fácil criar e cumprir um orçamento.
O risco de taxa de juros de renda fixa éo risco de um ativo de renda fixa perder valor devido a uma mudança nas taxas de juros. Dado que as obrigações e as taxas de juro têm uma relação inversa, à medida que as taxas de juro sobem, o valor/preço das obrigações cai.
| Profissionais de hipotecas de taxa fixa | Contras da hipoteca de taxa fixa |
|---|---|
| Fácil de orçamentar (os pagamentos mensais são sempre iguais) | Pagamentos mensais mais altos |
| Sem penalidades de pré-pagamento | Pode ser mais difícil se qualificar para |
| Bom para proprietários de casas de longo prazo | Pode não ser tão bom para proprietários de casas de curto prazo |
Você pode reduzir o pagamento da hipoteca refinanciando a uma taxa de juros mais baixa, eliminando o seguro hipotecário, prolongando o prazo do empréstimo, procurando uma taxa de seguro residencial melhor ou recorrendo aos impostos sobre a propriedade.
Por que minha hipoteca aumentou $ 400?
Você poderá observar um aumento no pagamento da hipoteca por alguns motivos. Esses incluemum aumento no imposto sobre a propriedade, prêmio de seguro residencial ou ambos. O pagamento da hipoteca também aumentará se você tiver uma hipoteca com taxa ajustável e sua taxa inicial tiver chegado ao fim.
A Califórnia não é apenas o estado com o segundo maior pagamento médio de aluguel, mas também possui o maior pagamento médio mensal de hipoteca, de acordo com o relatório do doxo.A hipoteca mensal média no estado da Costa Oeste é de $ 2.576, que está $ 1.174 acima da média nacional.
Cerca de 40% das famílias dos EUA têm hipotecas, dos quais 92% têm taxas fixas e os restantes 8% têm taxas ajustáveis. As hipotecas de taxa fixa têm uma taxa de juros definida para a vida do empréstimo, que deve ser paga além do valor principal do empréstimo.
Um custo de pausa+ou a taxa de cancelamento só será cobrada se você pagar a totalidade ou parte do seu empréstimo de taxa fixa, fizer uma alteração na taxa de juros, pagamento ou tipo de empréstimo antes do final do período de taxa fixa.Se você quebrar um período de taxa fixa, serão aplicadas taxas de quebra, caso contrário, elas não afetarão você de forma alguma.
Refinanciar sua hipoteca de taxa fixa faz sentido para os proprietários em algumas circunstâncias. Por exemplo, a sabedoria tradicional costumava dizer que a taxa de juro deveria ser pelo menos dois pontos percentuais inferior à sua taxa actual para valer a pena.
