Quais são os prós e contras das hipotecas fixas versus ajustáveis?
As taxas de juros fixas podem fornecer uma melhor sensação de estabilidade com seu orçamento e você pode fazer pagamentos extras em relação ao principal para pagar seu empréstimo a qualquer momento.Orçamentos mensais apertados: os braços têm baixas taxas de juros iniciais, mas após o término desse período, as taxas podem ser imprevisíveis.
Taxa de juros inicial: um braço normalmente possui uma taxa de juros inicial menor e o pagamento mensal do que um empréstimo de taxa fixa.Taxa de juros ao longo do tempo: após o período da taxa inicial do braço, a taxa e o pagamento mensal podem aumentar (ou cair).Se aumentar, você poderá acabar com um pagamento mensal inacessível.
| Pros hipotecários de taxa fixa | Contras de hipoteca de taxa fixa |
|---|---|
| Fácil de orçar para (pagamentos mensais são sempre os mesmos) | Pagamentos mensais mais altos |
| Sem penalidades de pré -pagamento | Pode ser mais difícil de se qualificar para |
| Bom para proprietários de longo prazo | Pode não ser tão bom para proprietários de casas de curto prazo |
Esses empréstimos à habitação oferecem flexibilidade nas taxas de juros que se adaptam às condições do mercado.Eles também capacitam oportunidades de refinanciamento, atendem aos planos de propriedade de curta duração e permitem empreendimentos de propriedades de investimento.No entanto,As taxas variáveis podem neutralizar economias passadas e até criar pagamentos de hipotecas inacessíveis.
Prós:Você obtém uma taxa de juros mais baixa, economiza muito dinheiro e descarrega a dívida mais rapidamente. Contras: os pagamentos mensais são muito maiores.Uma hipoteca de taxa variável (também chamada de hipoteca de taxa ajustável, ou ARM) tem uma taxa de juros que aumenta e cai com base nas taxas de mercado.
Uma enorme desvantagem de uma hipoteca de taxa ajustável é que sua taxa se ajustará dependendo do mercado; portanto, você nem sempre sabe imediatamente o quão alto ou baixo de uma taxa espera-Tax Caps, enquanto isso, dependerá do seu credor e dos termos descritosem seu contrato de empréstimo.
Pró:Pagamentos consistentes facilitam o orçamento
O principal benefício de uma hipoteca de taxa fixa é que o seu pagamento mensal de hipoteca-o valor que você paga pelo seu diretor e juros da hipoteca-permanecerá o mesmo ao longo da vida útil do empréstimo.
Desvantagens.As taxas de juros fixas tendem a ser maiores que as taxas ajustáveis.Dependendo do ambiente geral da taxa de juros, é altamente possível que um empréstimo com uma taxa fixa possa ter uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo de taxa ajustável.
A diferença entre uma taxa fixa e uma hipoteca de taxa ajustável é que,Para taxas fixas, a taxa de juros é definida quando você abre o empréstimo e não muda. Com uma hipoteca de taxa ajustável, a taxa de juros pode subir ou descer.
Se você não é um grande fã de surpresas quando se trata de suas finanças, e prefere saber com antecedência o que sua conta mensal será, considere escolher um plano de taxa fixa.Dessa forma, se houver aumentar a taxa, você não será afetado durante o período em que estará em contrato.
É melhor obter uma hipoteca fixa ou variável agora?
Corrigir sua hipoteca por um período definido significa que você pode garantir um grande grau de estabilidade financeira.Mas ir com uma taxa variável ou hipoteca do rastreador pode significar que suas despesas mensais podem cair quando as taxas de juros caírem.
Ambos têm seus méritos.O custo das tarifas de preços fixos dependerá das condições do mercado de energia.As ofertas fixas se tornam menos atraentes se os preços do atacado forem altos, porque os fornecedores precisam cobrar mais.Embora uma tarifa variável possa oferecer os preços mais baratos desde o início, pode não no futuro.
Se você valoriza a certeza e planeja ficar em sua casa por um tempo, o custo extra e o risco de penalidades de pré -pagamento associadas a umA hipoteca de taxa fixa pode valer a pena.Se você não se importa com a incerteza, uma hipoteca de taxa variável poderá economizar dinheiro se as taxas caírem no meio do seu prazo de hipoteca.
Hipotecas de taxa ajustável
Taxa inicial menor: durante o período fixo inicial, a taxa de juros geralmente é menor do que você pagaria por uma hipoteca de taxa fixa.Isso pode economizar dinheiro, assumindo que a duração do período fixo se alinhe aos seus planos.
Uma grande vantagem de um braço é que ele geralmente temPagamentos mensais mais baratoscomparado a uma hipoteca de taxa fixa, pelo menos inicialmente.Pagamentos iniciais mais baixos podem ajudá -lo a se qualificar mais facilmente para um empréstimo.
Manter o mesmo pagamento mensal significa que você não precisa se preocupar com o mercado, causando mudanças drásticas no que você paga.Um empréstimo de taxa fixa faz com quemais fácil de criar e manter um orçamento.Além disso, esse tipo de empréstimo facilita o planejamento do seu futuro à medida que ocorrem mudanças na vida, o que provavelmente acontecerá ao longo de 30 anos.
Para muitos compradores de casas, o risco pode não valer a pena
A realidade é que, para muitos compradores de casas que desejam o menor pagamento de um empréstimo de taxa ajustável, o risco adicional geralmente é mais do que eles podem se dar ao luxo de tomar, porque não têm uma grande renda ou vasta economia.
EnquantoExistem alguns riscos envolvidos, também existem muitos benefícios ao usar armas, principalmente para compradores de casas de curto prazo que podem se mover antes da redefinição da taxa de juros, aqueles que planejam refinanciar sua hipoteca no caminho e para compradores com um fluxo de caixa forte e consistentemente confiável.
As hipotecas de taxa ajustável, conhecidas como armas, têm taxas de juros que podem subir ou descer ao longo do tempo.A taxa começa baixa-normalmente, abaixo das taxas predominantes em hipotecas de taxa fixa de 30 anos.Mas pode mudar após um período de tempo definido, digamos, três, cinco ou sete anos, tornando os pagamentos mensais dos mutuários mais caros.
O risco com contratos de taxa nominal fixa é queA inflação pode ser menor que o esperado e o valor real dos pagamentos correspondentemente mais alto.
A taxa fixa é boa ou ruim?
De um modo geral, se as taxas de juros forem relativamente baixas, mas estão prestes a aumentar, será melhor bloquear seu empréstimo a essa taxa fixa.Dependendo dos termos do seu contrato, sua taxa de juros do novo empréstimo permanecerá a mesma, mesmo que as taxas de juros subirem para níveis mais altos.
Resumindo,As taxas fixas dão tranqüilidade de que seus pagamentos não vão mudar, mas esteja ciente se as taxas de juros começarem a cair, você perderáE comprar sua saída de uma taxa fixa pode ser extremamente caro.As taxas fixas geralmente são melhores para quem precisa ou gosta de orçar ou para aqueles com valores mais altos de empréstimo.
Você tem menos liberdade-A taxa fixa não fornecerá tanta escolha quanto a taxa variável pode oferecer.Você está bloqueado na taxa que levou até o final do termo.Isso significa que você não pode acelerar seu pagamento porque precisa atender ao limite que se comprometeu a definir.
Se você puder pagar os pagamentos mensais mais altos em uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos e planejar ficar em casa por um longo tempo, isso economizará mais dinheiro a longo prazo, pois os pagamentos totais de juros serão muito mais baixos.E o bloqueio nas baixas taxas de 15 anos de hoje economiza mais dinheiro do que carregar um braço a longo prazo.
O estoque preferencial de taxa ajustável (ARPS) éUma maneira pela qual uma empresa pode emitir compartilhamentos preferenciais cujos dividendos flutuam com alguma taxa de juros de referência, como os usos de T-bills dos EUA.
