Qual é a melhor regra de hipoteca?
ORegra dos 28%
Como qualquer sabedoria convencional,a regra 28/36 é apenas uma diretriz, não um decreto. Pode ajudar a determinar quanto você pode pagar por uma casa, mas as circunstâncias de cada pessoa são diferentes e os credores consideram uma variedade de fatores.
Embora o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) informe que os bancos qualificarão valores de hipotecas que chegam a 43% da renda mensal do mutuário, talvez você não queira contrair tantas dívidas. "Você quer ter certeza de que sua hipoteca mensal énão mais que 28% de sua renda mensal bruta", diz Reyes.
Regra 35% / 45%
Essencialmente, esta regra de pagamento de habitação dizo pagamento da sua moradia não deve ser superior a 35% de sua renda bruta ou superior a 45% de sua renda líquida após o pagamento de impostos.
A regra é simples. Ao considerar uma hipoteca, certifique-se de que: as despesas domésticas máximas não excedam 28% de sua renda mensal bruta; a dívida total da família não excede mais de 36% de sua renda mensal bruta (conhecida como relação dívida/renda).
Sua situação financeira dita o valor das casas que você pode pagar com um salário de 100 mil. Geralmente, uma hipotecaentre US$ 350.000 e US$ 500.000É viável. No entanto, uma pessoa com crédito baixo pode se qualificar apenas para uma hipoteca de $ 300.000, enquanto alguém com crédito excelente pode se qualificar para uma hipoteca de $ 500.000.
| Taxa percentual anual (APR) | Pagamento mensal (15 anos) | Pagamento mensal (30 anos) |
|---|---|---|
| 7,00% | US$ 898,83 | US$ 665,30 |
| 7,25% | US$ 912,86 | US$ 682,18 |
| 7,50% | US$ 927,01 | US$ 699,21 |
| 7,75% | US$ 941,28 | US$ 716,41 |
Um indivíduo que ganha US$ 60.000 por ano pode comprar uma casa no valor de US$ 180.000 a mais de US$ 300.000.. Isso porque seu salário não é o único fator que afeta o orçamento para compra de uma casa. Sua pontuação de crédito, dívidas existentes, taxas de hipoteca e uma variedade de outras considerações devem ser levadas em consideração.
Se você tiver pagamentos mensais mínimos ou nenhum pagamento de dívida,entre US$ 103.800 e US$ 236.100é sobre quanta casa você pode comprar com US $ 40 mil por ano. Exatamente quanto você gasta em uma casa dentro dessa faixa depende de sua situação financeira e de quanto você pode investir de entrada.
Existem inúmeras variáveis, e essas são apenas diretrizes vagas. Dito isto, se você ganha US$ 200.000 por ano, significa que provavelmente poderá comprar uma casaentre US$ 400.000 e US$ 500.000.
É melhor pagar 20 ou pagar o PMI?
Se você puder pagar facilmente, provavelmente deveria investir 20% em uma casa. Você evitará pagar por seguro hipotecário privado e terá um valor de empréstimo menor e pagamentos mensais menores para se preocupar. Você pode economizar muito dinheiro no longo prazo.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
→ Empréstimo piggyback 80/20: Com esta estrutura,a primeira hipoteca financia 80% do preço da casa e a segunda hipoteca cobre 20%, o que significa que você financia a compra inteira sem dar entrada. As hipotecas 80/20 eram populares no início e meados dos anos 2000, mas são menos comuns hoje.
Um ponto de hipoteca – às vezes chamado de ponto de desconto – é uma taxa única que você paga para reduzir a taxa de juros na compra ou refinanciamento de sua casa. Custos de um ponto de desconto1% do valor total do seu empréstimo à habitação. Por exemplo, se você fizer uma hipoteca de US$ 100.000, um ponto custará US$ 1.000.
O28%/36%regra é uma heurística usada para calcular o valor da dívida habitacional que se deve assumir. De acordo com esta regra, um máximo de 28% do rendimento mensal bruto deve ser gasto em despesas de habitação e não mais de 36% no serviço total da dívida (incluindo habitação e outras dívidas, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito).
Um gestor de hipoteca não pode fazer um primeiro aviso ou pedido de execução hipotecária até que o mutuário esteja inadimplente há mais de 120 dias.. O período de 120 dias sob as regras foi projetado para dar aos mutuários tempo para aprender sobre as opções de treino e registrar um pedido de assistência hipotecária.
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
Esse pagamento mensal chega a US$ 36.000 anualmente. Aplicando a regra 28/36, que afirma que você não deve gastar mais do que cerca de um terço de sua renda em moradia, multiplique US$ 36.000 por três e você obterá US$ 108.000. Então, para comprar uma casa de US$ 500 mil, você teria que ganharpelo menos US$ 108.000 por ano.
Para comprar uma casa de US$ 500 mil,você precisa ganhar um mínimo de $ 91.008 por ano- e provavelmente mais para garantir que você não seja pobre em casa e possa arcar com as despesas do dia-a-dia, manutenção e outras dívidas, como empréstimos estudantis ou pagamentos de carro. Uma boa orientação a seguir é não gastar mais de 28% de sua renda em moradia.
Fazer pagamentos adicionais do principalencurtar a duração do prazo da sua hipoteca e permitir que você construa patrimônio mais rapidamente. Como seu saldo está sendo pago mais rapidamente, você terá menos pagamentos totais para fazer, o que, por sua vez, resultará em mais economia.
Quanto custa o pagamento de uma hipoteca de 30 anos sobre $ 100.000?
Com uma taxa de juros fixa de 7,00%, uma hipoteca de US$ 100.000 por 30 anos pode custar cerca de US$ 665 por mês, enquanto uma hipoteca de 15 anos tem um pagamento mensal de cerca de US$ 899.
No que diz respeito à matemática simples, um empréstimo hipotecário de $ 200.000 a uma taxa de juros de 7% e um prazo de 30 anos lhe dará umPagamento mensal de $ 1.330,60. Esse pagamento mensal da hipoteca de $ 200 mil inclui o principal e os juros.
US$ 30 por hora é quanto por ano? Se você ganha US$ 30 por hora, seu salário anual seriaUS$ 62.400.
A pontuação de crédito mínima necessária para a maioria das hipotecas é normalmentepor volta de 620. No entanto, as hipotecas apoiadas pelo governo, como os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), normalmente têm requisitos de crédito mais baixos do que os empréstimos convencionais de taxa fixa e as hipotecas de taxa ajustável (ARMs).
Pagamentos mensais para uma hipoteca de $ 250.000
Seu pagamento mensal dependerá da taxa de juros e do prazo do empréstimo – ou da duração do empréstimo. Em uma hipoteca de taxa fixa de $ 250.000 com uma taxa percentual anual (APR) de 6%, você pagaria$ 1.498,88 por mês por um período de 30 anosou $ 2.109,64 por um de 15 anos.
